O financiamento incorporado está em ascensão nos mercados de pagamentos empresariais e de consumo. Analistas projetam que sua receita chegará a US$ 1,91 trilhão com a expansão da adoção até 2028.
Essa aceitação constante está abrindo as operações de fintech para uma ampla gama de oportunidades de mercado. Ao mesmo tempo, está forçando os bancos a transformar seu tradicional domínio catbird na distribuição de empréstimos e serviços de pagamento de contas para parcerias com uma variedade de plataformas de comércio eletrônico. Essa transição disruptiva abrange setores que atendem a transações business-to-business e business-to-consumer.
Ao integrar uma tarefa ou função financeira na infraestrutura de uma empresa, o financiamento integrado agiliza o acesso a serviços financeiros, como empréstimos, seguros ou processamento de pagamentos. Ele faz isso sem redirecionar o cliente para destinos de terceiros.
O conceito de finanças incorporadas se enraizou anos atrás com operações de manuseio de dinheiro, como PayPal e Stripe. Os usuários poderiam convenientemente pagar contas e entregar dinheiro a indivíduos e empresas sem lidar individualmente com tais assuntos por meio de seus bancos ou serviços postais.
Banco como serviço
As plataformas financeiras chamadas de serviços bancários como serviço, ou BaaS, estão se tornando parte integrante das transações online para consumidores individuais e empresas. Uma indústria dupla está se desenvolvendo em torno dos dois processos.
Essas plataformas BaaS permitem que bancos digitais – e até mesmo não bancos – incluam vários serviços financeiros em suas transações online, excluindo compras de produtos. Eles operam com funcionalidade bancária de back-end; considerando que a categoria mais ampla de finanças incorporadas é mais um acesso inicial a serviços financeiros.
Juntos, os dois estão ligados ao mercado digital e aos esforços para simplificar e agilizar os serviços financeiros para consumidores e empresas. Embora finanças incorporadas e serviços bancários como um serviço pareçam semelhantes, eles diferem ligeiramente no fato de que o BaaS é necessário para fornecer finanças incorporadas.
Faturamento de fatura
Uma das novas tendências na formação de estratégias de pagamento B2B, especialmente para empresas não financeiras, é a mudança para o financiamento de faturas ou factoring.
Esta solução não é um empréstimo, mas uma estratégia de financiamento onde uma empresa vende suas faturas com desconto para uma empresa de factoring em troca de uma quantia em dinheiro. A empresa de factoring então possui as faturas e é paga quando cobra dos clientes faturados, normalmente de 30 a 90 dias.
O FundThrough é uma plataforma de factoring de faturas com inteligência artificial com grande presença no processo de financiamento embutido em pagamentos B2B. A empresa fornece financiamento para um negócio com base no tamanho de suas faturas pendentes.
As transações B2B online têm três componentes: fornecedores, compradores e as plataformas que eles usam. Cada componente tem seu próprio conjunto de necessidades que devem ser atendidas para garantir um processo de pagamento tranquilo para todos os envolvidos, de acordo com Amanda Parker, diretora de crescimento da FundThrough.
Um requisito essencial para os compradores é a satisfação com os métodos de pagamento dos vendedores e como seus fornecedores fornecem esses serviços. No que diz respeito aos fornecedores, os intervalos de remessa do cliente e os processos de entrega tendem a variar de acordo com o setor – e vender para empresas B2B que têm ciclos de pagamento excessivamente longos ou inconsistentes pode impactar negativamente o fluxo de caixa dos fornecedores, observou Parker.
As finanças incorporadas, a categoria guarda-chuva mais ampla, abrangem todos os diferentes componentes das finanças no sentido tradicional. As estratégias financeiras incorporadas podem ser incorporadas a qualquer fluxo de trabalho que faça sentido, explicou Parker.
“Ele pode ser usado dentro do fluxo de trabalho conectado a uma compra de um item, uma transação, criação de uma fatura, por exemplo”, disse ela ao E-Commerce Times. “Também inclui serviços bancários embutidos, pagamentos embutidos, seguro de empréstimo, o que você quiser.”
Finanças incorporadas desembrulhadas
O E-Commerce Times discutiu ainda mais o funcionamento interno das finanças incorporadas com Amanda Parker. A seguir está essa parte da nossa conversa.
O que mais está envolvido no processo de financiamento embutido?
Amanda Parker: Varia e inclui uma conexão com o cliente, então você tem algum tipo de conexão com a fonte de dados.
FundThrough
Vamos dar um exemplo de uma de nossas parcerias. Estamos nos conectando à empresa do usuário dentro do QuickBooks para obter informações sobre o que é sua empresa, o que ela faz, bem como um nível de verificação de identidade.
Estamos fazendo algo chamado KYC, que é “Conheça seu cliente”, então estamos fazendo uma série de perguntas ao usuário ou solicitando uma série de documentos para confirmar sua identidade.
Em seguida, confirmamos que a transação solicitada é legítima, que o relacionamento que eles têm com a empresa do outro lado é legítimo e que os dados de sua conta bancária são legítimos.
Então, esses são os componentes. É a verificação, a confirmação e o envio dos fundos necessários por meio de vários bancos.
Como esse processo funciona para outros casos de uso?
Parker: Nosso pão com manteiga é empréstimo ou financiamento de fatura. Em geral, as finanças incorporadas têm muitos outros casos de uso. Você tem contatos B2C, tributários ou business-to-consumer e tem seguro de pagamentos. Isso é exatamente o mesmo, mas em um contexto B2B.
Portanto, para nós, o caso de uso pode envolver fornecedores que desejam receber o pagamento imediatamente. Agora eles podem fazer isso além de qualquer fluxo de trabalho; se uma transação, fatura ou compra está acontecendo.
Como esse processo beneficia os consumidores ou é mais um benefício para as empresas?
Parker: Nosso foco são os negócios, mas para os consumidores e para todos é a integração perfeita que eles obtêm para que não precisem sair de seu fluxo de trabalho. É muito mais conveniente e automatizado.
Você não está usando seis sistemas diferentes para tentar fazer algo. Agora você pode fazer tudo dentro de um sistema. Portanto, se você pensar na maneira como as finanças alavancaram ou mudaram ao longo do tempo, os consumidores podem comprar basicamente qualquer coisa online.
Mas o B2B é um sistema muito fragmentado. Agora, o financiamento incorporado está assumindo o controle do B2B para aplicar o mesmo tipo de experiência sem atrito que os consumidores têm online a um contexto B2B.
Quais fatores estão impulsionando a transição para finanças incorporadas?
Parker: Experiências sem atrito no nível do consumidor sempre lideraram o caminho. Agora isso está chegando às empresas.
Outra coisa importante é que, à medida que a geração do milênio assume mais parte da força de trabalho, eles geralmente ficam frustrados com sistemas e fluxos de trabalho.
Pagamentos e empréstimos integrados estão realmente abrindo muitos novos modelos de negócios para empresas de software. Isso melhora muito a experiência para torná-la mais semelhante ao consumidor, mas em um contexto business-to-business.
Como está progredindo a adoção de finanças incorporadas?
Parker: Vemos um número crescente de estimativas para a oportunidade global de finanças incorporadas. [Alegadamente] o financiamento incorporado atingirá um valor de US$ 7 trilhões globalmente nos próximos 10 anos.
PayPal e Stripe foram líderes, principalmente no lado do consumidor e e-commerce. Agora estamos chegando à beira da explosão no lado B2B das coisas, o que é muito empolgante. Há mais de $ 100 trilhões de GMP (preço máximo garantido) dentro do B2B. Isso é meio que aberto para a tomada.
Acho que você verá muito mais disso à medida que os jogadores nos próximos anos começarem a querer ajudar na movimentação desses fundos.
O que é necessário para encorajar mais adoção?
Parker: Eu diria que uma das coisas principais é a adoção do banco. Mais bancos precisam adotar o open banking e o sistema bancário como serviço.
A arquitetura da interface de programação de aplicativos (API) está sempre evoluindo e melhorando. Vários players de fintech saíram para dar aos bancos uma corrida pelo seu dinheiro. Então, acho que começaremos a ver muita inovação nesse espaço nos próximos anos.
Por que alguns bancos hesitam em aderir?
Parker: Os bancos realmente querem reter esse cliente e manter essa experiência. Eles não querem que seus clientes mudem para outra experiência. Eles querem tentar atender tudo sozinhos.
Os bancos também têm uma grande preocupação com a segurança. Mas investimos nisso agora para garantir que oferecemos a melhor experiência aos clientes. Os consumidores estão conectando suas contas bancárias a vários serviços diferentes. É do interesse de [todos] garantir uma experiência segura e sem atrito. Essa é uma das grandes áreas em que esperamos ver progresso contínuo nos próximos anos.
